بيمه جزيى مهم از اقتصادهاى ملى است و با توجه به عمر طولانى اين صنعت در كشور شايسته است صنعت بيمه جايگاه واقعى خود را به دست آورد و اين مهم با توجه بيشتر به كارشناسان، ترويج علم و دانش و حمايت هاى قواى قضائيه، مقننه و مجريه از اين صنعت محقق خواهد شد. امروز كه بيمه و اقتصاد متأثر از يكديگر هستند و رابطه آنها دوطرفه است اميدواريم تا حمايت از صنعت بيمه تبديل به فرهنگى پايدار گردد، تا با رشد آن شاهد افزايش رفاه، اشتغال و توليد باشيم. طبيعى است در چنين جامعه اى به منظور توليد ثروت با پشتوانه بيمه امكانات براى توليدكنندگان و صادركنندگان در سطح ملى تسهيل مى شود و اين راهى است كه كشورهاى موفق پيموده اند.
نكته آخر:
صنعت بيمه مى تواند از يك بعد به معناى واقعى كلمه كارآفرين و مولد ثروت باشد. بيمه معلم مفتخر است اعلام كند در سال گذشته حداقل ۵۰۰ شغل مستقيم ايجاد نموده است. از بعد ديگر مى تواند اطمينان خاطر، اميد وآرامش ايجاد نمايد.

دست اندركاران صنعت بيمه در سال هاى اخير سعى داشته اند تا بين بيمه هاى پايه و بيمه هاى بازرگانى ارتباطى برقرار كنند تا در نتيجه از اين اجماع مردم منتفع شوند. از اين رو در سال هاى اخير شاهد ظهور پديده اى جديد به نام بيمه هاى مكمل هستيم. بيمه هاى مكمل كه امروز از سوى بيمه هاى بازرگانى ارائه مى شوند به عنوان تكميل كننده بيمه هاى پايه ظاهر شده و سعى دارند در پرداخت بخشى از فرانشيزهاى درمانى بيمه گذاران را يارى كنند. بر اين اساس يكى از محورهاى گفت وگوى ويژه ابراراقتصادى با دكتر حميدرضا صفى خانى، عضو هيأت مديره و معاونت طرح و توسعه بيمه معلم در خصوص بررسى اين مسأله بود كه در ادامه خواهد آمد. دكتر حميدرضا صفى خانى كه متولد سال ۱۳۴۷مى باشد فعاليت خود را از بنياد مستضعفان و جانبازان آغاز كرد و در پرونده كارى سال هاى گذشته وى دبيرى شوراى هماهنگى سازمان هاى بيمه گر كشور، مديركل خدمات درمانى استان هاى يزد، همدان و تهران، عضويت در هيأت مديره سازمان بيمه خدمات درمانى و مديريت فنى اين سازمان، مشاور وزير رفاه و مديركل برنامه ريزى و سياست گذارى امور بيمه وزارت رفاه و نماينده وزير بهداشت و مدير گروه اصلاح مديريت در نظام بهداشت و درمان كشور به چشم مى خورد. ايشان دوره اقتصاد و سلامت را در دانشگاه يورك انگلستان ، دوره مديريت كيفيت در خدمات بهداشتى و درمانى را در دانشگاه بوستون آمريكا، دوره برنامه ريزى و سياست گذارى را در دانشگاه NSW استراليا و دوره مديريت منابع مالى را در دانشگاه آمريكايى بيروت با همكارى دانشگاه  هاروارد گذرانده است. اما دكتر صفى خانى همزمان با تجربه مديريت در بيمه هاى پايه در سال هاى اخير با تحصيلات در حوزه بيمه هاى اجتماعى با شركت هاى بيمه بازرگانى نيز همكارى داشته است.
ابراراقتصادى- قراردادهاى تكميلى امروز بايد چه خدماتى را ارائه دهند و در زمينه ارائه خدمات تكميلى به فرهنگيان چه اقداماتى انجام داده ايد؟
دكتر صفى خانى- دولت ها متولى سلامت مردم هستند و قانون اساسى در اصل ۲۹ به اين مسأله تأكيد دارد. دولت در اين راستا بخشى از كالاهاى عمومى مثل واكسيناسيون (Public good) را فراهم مى آورد. در سطح بعدى كه نياز اساسى نيست دولت با همكارى بيمه هاى پايه كه سهم مشاركت مردم و كارفرما در آن ديده شده به سرويس دهى مى پردازد كه اين سرويس دهى به واسطه اشتغال فراهم مى شود. اما يك اصل مهم در سرفصل هاى برنامه ريزى وجود دارد كه معتقد است اگر بناست به همه مردم سرويس داد اين مسأله امكان پذيرنيست چرا كه نياز نامحدود و منابع محدود است. براين اساس بيمه هاى پايه نيازهاى ضرورى محصولات سبد بيمه اى را انتخاب مى كنند. در سطح بعدى بيمه هاى مكمل قرار دارد كه اين بيمه ها بايد براى بيمه گذاران منفعت جديد ايجاد كند. اما ايراد كشور ما اين است كه بيمه كامل مكمل وجود ندارد. در تعريف بيمه مكمل۳ جزء نهفته است: ۱- ايجاد منفعت جديد ۲- سرويسى كه ماهيتاً در تعهد بيمه پايه قرار ندارد ۳- پرداخت مازاد پايه و يا پرداخت فرانشيز بيمار كه شركت هاى بيمه تجارى كمتر به اين موضوع پرداخته اند. بيمه معلم در الگويى كه به آموزش پرورش ارائه داد ۳ سطح محصول پيشنهاد كرد و همچنين ارائه پيشنهاد خدمات يكپارچه كه پوشش هاى پايه و مكمل را داشته باشد به وزارت رفاه و آموزش و پرورش ارائه شده است. دكتر صفى خانه نكته اى ديگرى كه در اين گفت وگو مطرح كرد و به تشريح آن پرداخت بحث تلفيق نگاه معطوف به رفاه اجتماعى و نگاه معطوف به سود بازرگانى بود.
ابراراقتصادى- تجربه شما در حوزه هاى بازرگانى و اجتماعى مى تواند در تلفيق نگاه معطوف به رفاه اجتماعى و سود بازرگانى دستاوردى مفيد براى صنعت بيمه رقم زند، بفرمائيد براى نزديك كردن اين دو حوزه چه بايدكرد؟
دكتر صفى خانى- تجربه نشان مى دهد با نگاه راهبردى مى توان نقطه عطفى بين اين دو ديدگاه ايجاد كرد. در حقيقت بيمه ها ماهيتا ًعناصرى هستند كه بايد در خدمت همبستگى اجتماعى قرار گيرند، صرف نظر از اينكه آنها اجتماعى يا بازرگانى باشند. اگر بپذيريم منطق بيمه، منطق توزيع ريسك و برابرى يارانه متقاطع بين گروه هاى مختلف اجتماعى است پس مى توانيم براى بيمه هاى تجارى نقشى اجتماعى قائل شويم. به عبارت ديگر بيمه هاى اجتماعى با نگاه كاهش مخاطرات، توزيع مخاطرات، انباشت منابع مالى و انباشت خطر فعاليت مى كنند و اينها نقاط مشترك بين بيمه هاى اجتماعى و تجارى است. از ديگر نقاط مشترك بيمه هاى اجتماعى و بازرگانى راه اندازى صندوق براى متقاضيان در شرايط عادى و ارائه خدمات در هنگام مواجه با مخاطره توسط اين صندوق ها است كه هردو شكل بيمه ها اگر تكاليف خود را درست انجام دهند مى توانند به اين نياز پاسخ گو باشند. از اين رو بيمه هاى بازرگانى مى توانند چتر ايمنى و رفاه عمومى مردم باشند و از لايه هاى اصلى رفاه اجتماعى تعريف شوند كه اين مقوله با ملاحظاتى همراه خواهد بود. به هر حال حاكميت ها وظيفه دارند چند لايه را به عنوان تور ايمنى ايجاد كنند كه اين لايه ها مى توانند به عنوان يك «پابليك گود» Public Good تعريف شود. تكاليف حاكميت ها در قبال «نيازهاى اساسى» مشاركت و به لحاظ حقوقى توليت و راهبردى است. اما در بيمه هاى بازرگانى دولت ها تكليف مشاركت مالى ندارند كه اين مسأله نافى سياست گذارى دولت نيست. بر اين اساس نهادهايى چون بيمه معلم مى توانند در كنار نگاه حاكميتى و اجتماعى با هدف ايجاد همبستگى اجتماعى و در نظام مبتنى بر اقتصاد ملاحظات بازرگانى همگرايى ايجاد كنند.
ابراراقتصادى- در اين زمينه بيمه معلم چه اقداماتى انجام داده است؟
دكتر صفى خانى- مهمترين ارزش بنيادى تصميم گيران بيمه معلم در اين راستا حركت شركت بيمه معلم در جهت رفاه و همبستگى اجتماعى است.
به عبارت ديگر در شركت بيمه معلم خلاقيت، نوآورى، ابتكار، توجه به نيروى انسانى، توجه به مشترى و وفادارى به مشترى به عنوان ارزش هاى بنيادى تلقى مى شود و ما در نهايت به سمت سودآورى مى رويم اما به شرط آنكه مردم از محصولات بيمه معلم منتفع شوند.
ابراراقتصادى- براى نگهدارى مشترى چه كرده ايد؟
دكترصفى خانى- از اصول نگهدارى مشتريان، مشترى مدارى و مشترى محورى است كه استراتژى بيمه معلم يك قدم جلو تر و وفادارى به مشترى مى باشد.
بر اساس آمارها، ۶۸ درصد مشتريان در سازمان هاى خدماتى به دليل بى تفاوتى شركت ها را ترك مى كنند كه اين مسأله در بيمه معلم بسيار حائز اهميت است و بيمه معلم به مشتريان بسيار وفادار است و سعى دارد مشترى راضى را به سمت مشتريان وفادار سوق دهد.
ابراراقتصادى- مزيت نسبى رقابتى شما براى نگهدارى مشتريان چيست؟
دكتر صفى خانى- اولين مزيت رقابتى بيمه معلم توجه به نيروى انسانى متخصص است. براين اساس سعى شده با توسعه و آموزش نيروى انسانى و آموزش هاى رسمى و غيررسمى و بهره گيرى از تكنولوژى هاى نوين در آموزش ها، نيروى انسانى متخصص تربيت كنيم كه به اتكاى دانش و تجربه اين نيروى انسانى در بازار قدعلم كنيم. توجه ويژه به حاكميت الكترونيك دومين مزيت رقابتى بيمه معلم است. به بيان ديگر از خلاهاى صنعت بيمه گسست نيروى انسانى و نظام هاى ارتباطات و اطلاعات است كه با استفاده از تجارب بين المللى و بهينه گزينى در حيطه فناورى اطلاعات، پياده سازى كارآمدترين و اثربخش ترين چهارچوب ارتباطى در بيمه معلم پيگيرى مى شود. استفاده از نرم افزارهاى آن لاين، بهره گيرى از سيستم هاى بدون كاغذ، توسعه سيستم هاى ارتباط با مشتريان، توسعه پورتال بيمه معلم و استفاده از ابراز تلفن گويا از جمله محورهاى حوزه فناورى اطلاعات از برنامه هاى در حال اجرا و پيگيرى بيمه معلم است. سومين مزيت رقابتى بيمه معلم، توانايى ايفاى تعهدات است كه رشد در كفايت سرمايه و تسريع در ارائه خدمات از جمله مقوله هاى مطرح در اين زمينه است. بر اين اساس در طراحى ساختار و تدوين اصول معمارى سازمانى هنجارشكنى شد و از ساختارهاى موجود در صنعت بيمه نيز خروج كرديم و ساختار سيال و ماتريسى در بيمه معلم طراحى شد.
ابراراقتصادى- آيا در ساختار جديد مسأله حداقل قيمت، حداكثر كيفيت مطرح شده است؟
دكتر صفى خانى- با مطرح شدن مسأله قيمت اثربخشى و كارايى نيز بايد بررسى شود. هنر يك مجموعه بيمه اى اين است كه بين اثربخشى و هزينه و كارايى ارتباط منطقى برقرار كند. استراتژى بيمه معلم نيز برقرارى ارتباط منطقى بين «هزينه»، «اثربخشى»، «منفعت»، «كارآيى» و «عملكرد» است.
بيمه معلم با مطالعات در بازار محصولى را ارائه مى كند كه بيشترين منفعت را براى مشترى دارا باشد كه اين محصول وقتى با اثربخشى تلفيق مى شود كاهش هزينه را در پى دارد و همراهى آن با كارآيى بيشترين منفعت و كمترين هزينه را در پى خواهد داشت.
ابراراقتصادى- با عنايت به نگاه هزينه و منفعت بيمه معلم در طراحى بيمه نامه  ها چگونه حركت مى كند؟
دكتر صفى خانى- بيمه معلم سعى دارد با افزايش مقبوليت در زمينه كارايى فنى و كارايى اقتصادى محصولات را قابل خريد كند و اين مقوله اى است كه كمتر در صنعت بيمه مورد توجه قرار گرفته است و بيمه معلم سعى دارد با بالا بردن كارايى قابليت خريد را فراهم كند و امكان بهره مندى از محصولات را نيز براى مشتريان امكان پذير سازد. در يك جمله بايد اين چنين گفت كه بايد تمايل مشتريان به خريد محصولات بيمه كه بيشترين منفعت را براى آنها داشته باشد فراهم آوريم.
ابراراقتصادى- آيا كيفيت نيز در اين پكيج جايى دارد؟
دكتر صفى خانى- بله، كيفيت مزيت رقابتى ديگر بيمه معلم است كه اين كيفيت بايد داراى مزيت هايى باشد كه مردم به واسطه آن نسبت به پيشنهادهاى ديگر بى تفاوت باشند. به عبارت ديگر بعد از احساس نياز خدمات، سرويس بايد كيفى ارائه شود. ردپاى مديريت تام كيفيت در بيمه معلم ديده مى شود و اين متدولوژى كيفيت مناسب با صنعت بيمه در حال پيگيرى است. در اين زمينه مطالعات مربوط به مقوله هاى نوين با راه اندازى و ايجاد واحد مطالعات بازار و واحد تحقيق و توسعه، تحقيق بازار، گروه ها و محصولات جديد كليد خورده است. خلاقيت، نوآورى و ابتكار همراه با تفكر استراتژيك در شركت بيمه معلم افق كسب اعتبار در صنعت بيمه در عرصه هاى بين المللى را پيش روى اين شركت ترسيم كرده و عملكرد سال گذشته و ۶ ماهه اول سال گواهى بر اين اعتقاد است.
ابراراقتصادى- در مورد بيمه هاى خرد اظهارنظر بفرماييد.
دكتر صفى خانى- بيمه هاى خرد ابزار رسيدن به فراگيرى است. اگر شركتى حيات خود را به شركت هاى بزرگ گره بزند ممكن است در يك مقطع ريسك ترك مشترى شما را تهديد كند. اگر خواهان افزايش ضريب نفوذ بيمه هستيم بايد به سمت بيمه هاى خرد برويم. ابراراقتصادى- چالش هاى فعلى قوانين صنعت بيمه را به صورت تيتروار تشريح بفرماييد. دكتر صفى خانى- قانون و مقررات در كشور براى صنعتى كه قصد رشد دارد بايد تسهيل گر باشد نه مداخله گر. نظام هاى تعرفه اى، ارتباط بين سطوح تصدى گرى، سياست گذارى و كارگزارى تعريف نشده است، ايجاد دفاتر خارجى، انتخاب ريسك همه اينها در يك جمله تسهيل گرى را فراهم نمى كند.